Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Росгосстрах отказал в выплате по ОСАГО: что делать и куда обращаться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С одной стороны все разумно — страховая компания исключает случаи смерти заемщика, случившиеся ввиду его вины или грубой неосторожности. Но на практике такие ограничения дают страховщикам фактически полную свободу в вольном их толковании.
Почему страховщики отказывают в выплате ввиду смерти заемщика?
Природа отказов со стороны страховых компаний, не желающих компенсировать банку кредит умершего и застрахованного лица, очень многогранна и не всегда законна.
Самая главная причина – якобы не страховой случай. Единицы читают договор страхования или условия такового, слепо подмахивая все бумаги и веря россказням сотрудника банка.
«Вот вдруг вы умрете – детям кредит не платить» — коронная фраза, которая парализует и мозг, и здравый смысл. Ведь думать о смерти – страшно, поэтому заемщик покорно подписывает все бумаги и верит, что уж точно не доставит своим кредитом проблем своим же наследникам.
На выходе же абсолютное большинство всех условий договоров страхования жизни содержит десятки ограничений, не позволяющих считать смерть заемщика страховым случаем. Вот лишь самые яркие примеры, не подпадающие под понятие страхового случая, взятые из реальных условий страхования жизни одной достаточно известной страховой компании:
- Гибель от несчастного случая, связанная с участием в экстремальных видах спорта, куда относят авто- мотоспорт, авиаспорт, спортивный туризм и еще несколько десятков ситуаций, оговариваемых в условиях страхования;
- Гибель в ДТП при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного или иного опьянения, а также вследствие нарушения им ПДД;
- Алкогольное или иное отравление, в результате потребления застрахованным человеком алкогольной продукции, наркотиков, токсических веществ;
- Смерти ввиду заболеваний, которые вызваны употреблением алкоголя или наркотиков;
- Участие в авиаперелетах (обычно пассажиров страхует авиакомпания);
- Самоубийство;
- Самолечение, включая терапевтические методы лечения.
И самое убийственное в прямом и переносном смысле – смерть заемщика, наступившая вследствие обострения сердечно-сосудистого или онкологического заболевания, а также любого физического дефекта или заболевания страхователя, которые имели место быть на дату заключения договора.
Под последний пункт страховщики повально подводят почти все страховые случаи, связанные с расстройством здоровья. Формально, если есть упоминание о признаках этого заболевания в медицинских документах до заключения договора – следует незамедлительный отказ в выплате.
По факту и задумке страховой компании рассчитывать на выплату имеют право на 101% здоровые люди, не пьющие, не курящие и не выезжающие за пределы своего дома.
Проведенный анализ позволяет сделать выводы, что для грамотной постановки вопросов экспертам при назначении судебно-медицинских экспертиз по фактам неблагоприятного исхода оказания медицинской помощи следователи должны соблюдать основные требования к постановке вопросов; формулировать вопросы в соответствии с видом экспертизы; обеспечивать конкретность и ясность формулировок, учитывающих конкретные обстоятельства дела и фактическую возможность ответа; исключить постановку перед экспертами вопросов правового и теоретического (справочно-медицинского) характера, логически некорректных вопросов. В связи с этим Указания, подготовленные в Следственном комитете РФ, можно рекомендовать для судей, прокуроров и адвокатов в качестве методической базы при постановке вопросов экспертам судебно-медицинских комиссий.
Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.
– Существует несколько видов тестирования, но самый простой – это экспресс-тест. Он за несколько минут определяет наличие антител к ВИЧ-инфекции по слюне, – поясняет Николай Лунченков. – В слюне находится огромное количество антител, и к ВИЧ (если он есть в организме) тоже. Антитела – это белки, выделяемые иммунными клетками для нейтрализации патогенов и вирусов.
Одна полоска означает отрицательный результат, то есть отсутствие антител (и, следовательно, ВИЧ). Однако нужно иметь в виду, что в первый месяц после заражения результат может быть ложноотрицательным из-за того, что антитела еще не успели выработаться. Наличие двух полосок не гарантирует, что антитела к ВИЧ точно есть, но это весомый повод перепровериться в специализированном центре, сдав анализ крови. Существует две разновидности анализа: путем определения антител либо через ПЦР (позволяет обнаружить РНК вируса).
– Стоит помнить про так называемый «период окна», когда инфицирование произошло недавно и антитела еще не выработались (они появляются спустя примерно четыре недели после заражения). В этом случае тест на определение антител бесполезен, лучше использовать метод ПЦР-диагностики, – рассказывает Николай Лунченков. – Но и она займет около суток. Когда пациент обращается к врачу за постконтактной профилактикой, ему сразу же делают тест на ВИЧ, но только для того, чтобы исключить, что человек не заразился задолго до незащищенного контакта. Это важно, потому что тактики лечения хронической ВИЧ-инфекции и ее профилактики разные.
Кто не может быть застрахованным?
Но страховые компании не готовы обещать поддержку и деньги всем подряд. Их цель — минимизировать собственные риски. Поэтому стать клиентом по договору страхования от критической болезни может не каждый. В список ограничений входят:
- Возраст. Потенциальный клиент не должен быть старше 55 лет.
- Наличие инвалидности I-III групп, связанной с наличием рака или некоторых заболеваний крови. Дети-инвалиды также не попадают в список потенциальных клиентов страховых компаний.
- Диспансерный учет по поводу рака, болезней крови или заражения ВИЧ.
- Уже имеющиеся онкологические заболевания или подозрительные новообразования, которые могут таковыми оказаться.
- Тюремное заключение.
- Наличие сахарного диабета.
- Ранее перенесенные тяжелые болезни сердца и сосудов, а также такие заболевания как цирроз печени, гепатиты В и С, болезнь Крона, язвенный колит и терминальная почечная недостаточность.
- Учет у нарколога или психоневролога.
- Наличие венерических болезней.
- Наличие недугов, потенциально требующих трансплантации органов или тканей.
У каждой компании свой список, но в большинстве случаев туда входят вышеперечисленные состояния и недуги. Многие из них являются повышенными факторами риска развития страхового случая, поэтому страховые компании сразу исключают данную категорию пациентов из числа лиц, кому могут быть выплачено страховое возмещение. Яркий пример — миелопролиферативные или миелодиспластические болезни крови. Это еще не рак. Но часто они маскируют под собой злокачественные заболевания. Аналогичная ситуация с уже вылеченным раком — слишком высок риск рецидива и т. п.
Когда можно начинать болеть?
Но, даже приобретая полис ДМС, человек не оказывается в тот же момент под его защитой. При заключении договора страхования от критических болезней используется так называемая временная франшиза. Это значит, что нельзя приобрести полис ДМС и на следующий день лечь в больницу с инфарктом или раком. Существует определенный период с момента заключения договора, когда страховщик все еще не несет ответственность за страховой случай — это время еще называют «периодом ожидания».
Например, в одном из крупных страховых агентств период ожидания для онкозаболеваний и кардиохирургических проблем (АКШ и т. п.) составляет полгода. Для болезней позвоночника — год, а для заболеваний суставов — целых 3 года. То есть, заключив такой договор, не стоит начинать болеть в период временной франшизы — страховку получить не удастся.
К кому обращаться за помощью и как происходит диагностика
Плохая информированность людей о паническом расстройстве приводит к тому, что некоторые считают его совершенно несерьезным, а другие – опасным неизлечимым психическим заболеванием. Потому, считают они, к врачам обращаться не стоит: в первом случае нет необходимости, а во втором главную роль играет опасение прослыть психически больным. То и другое мнение совершенно несправедливо: это и очень серьезно, и вполне поддается контролю и лечению. Грамотный подход позволит успешно и довольно быстро избавиться от проблемы.
Прежде всего, нужно понимать, что необходимо обращаться только к опытным специалистам высокой квалификации – психиатру, который выработают тактику лечения, основываясь на причинах возникновения панической атаки, ведь именно их нужно устранить. Медик определит, почему нервная система больного не выдержала нагрузки и дала сбой в виде панических проявлений.
Врач должен тщательно обследовать пациента, чтобы установить точный диагноз, изучить симптоматику. Подбор терапии делается на основании особенностей организма больного в индивидуальном порядке. Работа профессионала заключается не только в рекомендациях и выписке определенных препаратов, но и в тщательном наблюдении за ходом лечения и, при необходимости, его коррекции.
Что же касается психолога, то такой специалист в этом случае бесполезен — он не в состоянии выявить причины патологического расстройства и назначить медикаментозное и психотерапевтическое лечение, которые, в случае избавления от данной проблемы, необходимы. Такая же картина и колдунами, экстрасенсами и «мудрыми» советчиками из Интернета – они только принесут вред больному, который потом исправить достаточно трудно, усугубляя его не лучшее состояние.
Психиатр, прежде всего, обратится за консультацией к кардиологу, терапевту, эндокринологу, неврологу, психотерапевту. Это нужно для исключения наличия соматических и серьезных психических заболеваний.
Сразу необходимо отметить, что терапевт в обычных поликлиниках не имеет возможности тщательно и со знанием дела провести обследование пациента. К тому же, длинные очереди и нервозная обстановка в них часто служит толчком к очередному паническому приступу, и у человека вообще пропадает всяческое желание лечиться.
В специализированных же платных клиниках такой картины не наблюдается: любому обратившемуся сюда человеку оказывается большое внимание. К тому же, здесь, как правило, комфортно, работают врачи высокой квалификации, «вооруженные» продвинутыми методиками и оборудованием для точной диагностики и успешного лечения. Последнее подразумевает использование в комплексе фармакологии, психотерапии, физиотерапии, а также изменение привычного образа жизни.
Важно и отношение к лечению панических атак самого пациента – он должен понимать свою проблему, что это, в сущности, вовсе не заболевание, а признак расстройства высшей нервной деятельности. Для успешности результата нужно желание и добрая воля больного, выполнение всех рекомендаций врача.
Что делать при внезапном приступе
Чувствуя наступление панической атаки, предотвратить ее можно с помощью следующих рекомендаций:
- в первые секунды следует нормализовать газовый баланс, спровоцированный гипервентиляцией. Для этого необходимо подышать в сложенные чашечкой ладони или бумажный пакет;
- нужно закрыть глаза, расслабиться, подумать о чем-то хорошем. Не мешает прилечь и хотя бы подремать;
- переключиться на процесс, за которым застал кризис, продолжать выполнять его. На улице можно начать считать проходящих людей, решать в уме арифметические задачки и т.п.;
- начать громко петь любимую песню – веселую, энергичную. Самый подходящий вариант – детская;
- нахлынувший жар и замутнение сознание можно охладить и прояснить в душе либо умыв лицо и кожу за ушами холодной водой. Далее нужно посмотреть на себя зеркало и постараться уловить момент отступления приступа;
- выпить чашку горячего чая с медом и мелиссой – этот успокаивающий напиток успокоит и склонит в сон;
- сделать массаж ушей или ладоней– нажать находящуюся между большим и указательным пальцем перепонку и держать так, сосчитав до пяти. Такое проделывать до тех пор, пока страх не пройдет;
- пожевать жевательную резинку, которую необходимо всегда иметь с собой. Мозг переключится, оцепенение и волнение уйдет. В этот момент следует начать делать какие-то отвлекающие, но приятные вещи;
- обладая навыками аутотренинга, можно повторят про себя – ничего страшного не произошло, никакой опасности нет, все пройдет очень быстро.
Рекомендация для тех, кто находится рядом с человеком, на которого нахлынул криз: не нервничайте, а возьмите его за руки и очень спокойным голосом убеждайте, что все нормально и завершится благополучно.
Особенности страхования домов и дач
Страхование загородного жилья имеет свои нюансы из-за самого разнообразия данного сегмента недвижимости — от летних дач до дорогих коттеджей и загородных домов. «Особенность страхования загородных домов прежде всего в определении стоимости дома и оценке риска. Загородные дома настолько разнообразны по материалам стен, отделке, проектов и т. д., что это, безусловно, особенность сегмента», — отметила руководитель управления страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.
В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.
Земельные участки страхуются отдельно нечасто. «Если земля не в залоге у банка и нет требования заключить договор страхования на предмет залога, то земельный участок заявляется на страхование очень редко», — уточнила представитель «АльфаСтрахования».
Еще один важный аспект страхования загородной недвижимости — правильная оценка стоимости объекта, чтобы при наступлении страхового случая человек мог получить справедливую выплату, добавили в пресс-службе «Росгосстраха». Оценочная стоимость влияет и на тариф страхования. Некоторые собственники намеренно занижают стоимость своей недвижимости, чтобы оформить более низкий тариф. Но при возникновении страхового случая они получат компенсацию ниже реальных расходов.
Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев, управляющий партнер юридического бюро «Пропозитум»:
— При оформлении страховки клиент заявляет страховую стоимость, на основании которой эксперт оценивает страхуемое имущество и рассчитывает цену полиса. При этом обязательно проводится осмотр соответствующих строений. Движимое имущество также включается в заявление с одновременной оценкой его состояния. При заключении договора страхования компания вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его реальной стоимости.
На какие классы делится сердечная недостаточность?
Существует несколько классификаций сердечной недостаточности:
- Классификация по В. Х. Василенко, Н. Д. Стражеско, Г. Ф. Ланга;
- Классификация острой сердечной недостаточности по шкале Killip;
- И самая распространенная, классификация Нью-Йоркской кардиологической ассоциации.
Согласно функциональной классификации Нью-Йоркской кардиологической ассоциации (NYHA), сердечная недостаточность подразделяется на классы I-IV в зависимости от выраженности симптомов и ограничения физической активности.
Сердечная недостаточность делится на четыре класса в зависимости от выраженности симптомов:
- NYHA I: болезнь сердца без каких-либо ограничений физической активности. Нормальная активность не вызывает повышенного утомления, сердцебиения или затруднения дыхания.
- NYHA II: болезнь сердца, вызывающая умеренное ограничение в повседневной деятельности. Никаких симптомов в состоянии покоя.
- NYHA III: болезнь сердца, вызывающая заметное ограничение в повседневной деятельности. Простые действия, такие как чистка зубов, прием пищи или разговор, вызывают утомление, сердцебиение или затруднение дыхания. Симптомов в покое нет.
- NYHA IV: сердечные заболевания, вызывающие симптомы в состоянии покоя (и при любой степени легкой физической активности).
Сердечная недостаточность значительно снижает качество жизни. Больные часто испытывают большое разочарование в связи с физическими ограничениями и имеют тенденцию уходить из общественной жизни. По этой причине психологические расстройства, такие как депрессия, часто присутствуют в дополнение к ожидаемым физическим симптомам.
Общие последствия после операции
Удаление простаты делают под наркозом. После выхода из него возможны:
- головокружение, общая слабость, подташнивание;
- болезненность в месте послеоперационной раны;
- с мочой первое время станет выделяться небольшое количество крови.
Эти проявления полностью прекращаются через несколько дней. Врачи помогают пережить период побыстрее: назначают анальгетики, мочегонные лекарства, антибиотики для профилактики инфекции.
Физиологические последствия удаления простаты у мужчин
Свободное мочеиспускание восстанавливается не сразу. Ткани мочеиспускательного канала после операции припухают.
- Чтобы устранить помеху току мочи, в канал вводят катетер, с которым придётся походить какое-то время.
- В 80% случаев бывает недержание мочи, поскольку мышцы таза ослабляются, надо пользоваться мочеприемником.
Три правила при лечении данной патологии – покой, холод и голод:
- покой замедляет кровообращение и снижает приток крови к больному органу;
- холодные компрессы на область подреберья понижают температуру воспаления и выраженность болевого синдрома;
- голодание в течение 1-6 дней приостанавливает выработку ферментов, вызывающих воспаление.
Дополнительно назначают консервативное лечение с использованием медикаментов, физиотерапии и фитотерапии.
Медикаментозное лечение:
- спазмолитики и НПВС для устранения спазмов ЖКТ и воспаленной поджелудочной железы;
- антибиотики – при активном инфекционном процессе;
- антисекреторные препараты – для подавления внешней (ферментной) и внутренней (гормональной) секреции;
- панкреатические ферменты – для поддержания здорового пищеварения в период лечения, а также при значительном перерождении тканей железы;
- инсулиновые препараты – при повреждении зон выработки гормона.
Созданная НИЦЭМ им. Н.Ф. Гамалеи вакцина «Спутник V» эффективно действует против всех мутаций коронавируса, зарегистрированных на сегодня. Препарат обеспечивает появление антител к вирусу в 99% случаев. По данным исследований, эффективность «Спутника» составляет 75%. Важно понимать, что прививка защищает не от заражения, а от опасных последствий Ковид-19. Вакцинация обеспечивает не отсутствие симптомов, а облегчение клинического течения болезни, сокращение числа осложнений и случаев постковидного синдрома. Новая вакцина, находящаяся в разработке, отличается от предыдущей версии поливалентностью. Это будет комбинация разных антигенов нуклеокапсидного белка вируса, в том числе штаммов Дельты и Омикрона. По словам директора НИЦЭМ им. Н.Ф. Гамалеи, препарат поступит осенью 2022 года.
Агония начинается с вздоха или серии коротких вздохов, затем частота и амплитуда дыхательных движений нарастают — по мере отключения мозговых контролирующих центров их фукнции переходят к дублирующим, менее совершенным структурам мозга. Организм делает последнее усилие, мобилизирует все имеющиеся резервы, стараясь зацепиться за жизнь. Именно поэтому перед самой смертью восстанавливаются правильный сердечный ритм, восстанавливается кровоток и человек может даже придти в сознание, что неоднократно описывалось в художественной литературе и использовалось в кинематографе. Однако все эти попытки не имеют никакого энергетического подкрепления, организм сжигает остатки АТФ — универсального переносчика энергии и подчистую уничтожает клеточные запасы. Вес сжигаемых во время агонии веществ столь велик, что разницу удается уловить при взвешивании. Именно этими процессами и объясняется исчезновение тех самых нескольких десятков грамм, которые считаются «отлетающей» душой. Агония обычно кратковременна, заканчивается она прекращением сердечной, дыхательной и мозговой деятельности. Наступает клиническая смерть.
Дополнительные исследования
Необходимые дополнительные исследования по усмотрению патологоанатома проводятся бесплатно и без волеизъявления его представителей. Если следственные органы или представители умершего сомневаются в достоверности выводов медика, они должны обратиться в суд для назначения дополнительной или повторной экспертизы. В этом случае расходы на проведение экспертизы будет оплачивать проигравшая суд сторона.
Нужно помнить, что законодательство предполагает только одну неделю бесплатного хранения тела в морге. Срок продлевают на 14 дней, если по каким-то причинам похороны не удается организовать, но дальнейшее хранение придется оплачивать. Есть шанс получить в суде компенсацию за эти выплаты, но только в случае, если претензии будут сочтены оправданными.
Дополнительная экспертиза подразумевает осмотр новых доказательств и проведение ранее не сделанных исследований и проводится в случае, когда данные оказались недостаточными или неточными. Повторная экспертиза – вторичное изучение тех же доказательств и перепроведение анализов заново – назначается при нарушении протокола проведения экспертизы, ошибках в документации или подозрении на заинтересованность эксперта. При подозрении на грубую ошибку или нечистоплотность врача, суд назначает другого специалиста проводить работу.
Могут ли в свидетельство о смерти внести изменения?
Первое медицинское свидетельство или предсмертный эпикриз – предварительное. При получении новых данных за срок, отведенный для проведения анализов (обычно 45 дней), в окончательное свидетельство просто вносят новые данные.
Если проведение дополнительных проверок заняло больше времени, составляется свидетельство взамен предварительного, обладающее юридической силой окончательного. Для решения о продлении срока необходимо решение суда, но это обычно внутренние дела следствия и медицинских экспертов.
Если получена новая информация, выдается свидетельство взамен окончательного. Для этого необходимо решение суда.
Для внесения изменений в справку о смерти необходимо подать заявление в ЗАГС или МФЦ с новым медицинским свидетельством. Для внесения изменений в гербовое свидетельство также необходимо подать заявление в ЗАГС или МФЦ. Напоминаем, что причина смерти в гербовом свидетельстве не указывается.