Как сейчас получить дешевую ипотеку на свой дом. Обзор льготных программ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как сейчас получить дешевую ипотеку на свой дом. Обзор льготных программ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Кредит на строительство и покупку дома сегодня можно получить по программе «Семейная ипотека» под 6% годовых. Такая возможность появилась в апреле 2021 года. Получить кредит можно на строительство частного дома на собственном участке или на покупку земельного участка для дальнейшего строительства.

Возможно ли строительство жилых домов на землях сельхозназначения?

Да, с 1 марта 2022 года разрешено строительство жилых домов на землях сельскохозяйственного назначения. Однако построить дом можно только на земельных участках, которые принадлежат крестьянским-фермерским хозяйствам. При этом земельный участок должен использоваться по назначению, то есть для ведения сельскохозяйственной или фермерской деятельности.

Площадь застройки должна быть не более 0,25% от площади земельного участка, при этом на одном участке может быть размещен один дом высотой не более трех этажей и площадью не более 500 кв. м.

---

Условия предоставления в 2022 – 2023 году

Условия льготной ипотеки на строительство жилых домов:

Льготная ставка	Не более 9% годовых
Сумма	Для Москвы, Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей – до 12 млн рублей, для остальных регионов – 6 млн рублей.
Срок	До 30 лет.
Первоначальный взнос	От 20%.
Цели ипотечных кредитов	Приобретение участка под ИЖС, строительство домов.
Залог	Участок, на котором возводится жилье, а по завершении строительства – дом.
Тип домов	Коттеджи, таунхаусы, дачи – жилые помещения, пригодные для постоянного проживания.

Льготная ипотека на дома – пока больше разговоров?

В отличие от советских времен, в современной России решение жилищного вопроса уже почти полностью возлагается на ипотечное кредитование – есть программы для семей с детьми (ипотека под 6%), военнослужащих (военная ипотека), жителей сел (сельская ипотека), да и вообще всех желающих (госпрограмма 2020-2021 годов). Правда, работает ипотека преимущественно для квартир в новостройках, чуть больше ограничений есть для квартир на вторичном рынке.

Но купить отдельный дом в ипотеку уже гораздо сложнее, а построить – вообще из разряда фантастики. Однако около недели назад в Госдуме заговорили о запуске новой программы ипотечного кредитования на строящиеся частные дома. Тогда было не совсем понятно, станет ли это расширением уже существующей программы, или вообще отдельным продуктом.

Документы, которые необходимо предоставить:

• Заявление заемщика.

• Копии паспортов всех участников сделки;
• СНИЛС.
• Свидетельства о браке и рождении детей (при факте данного события)
• Справка 2НДФЛ за последние 12 месяцев всех участников сделки, (возможна справка по форме Банка).
• Копия всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенной работодателем.
• Для владельцев бизнеса – налоговые декларации и управленческая отчетность
• Силовики предоставляют помимо справок о доходе – заверенную копию контракта и справку о сроке службы.

• Документы по залогу (если имеется таковой)

После одобрения заявки:

• Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса;
• Проектно-сметная документация;
• Документы по залогу:
• Свидетельство о праве собственности
• Документы, на основании которых возникло право
• Заключение об оценке
• Кадастровые (технические) документы на землю
• Выписка из ЕГРП;
• Согласия всех совладельцев недвижимости (например, обоих супругов);

Как банк будет выдавать деньги на строительство индивидуального дома своими силами

Сумму кредита, которую одобрит банк, разобьют на несколько траншей. Если земельного участка еще нет, траншей будет четыре.

1. Первый – на покупку земли, на которую тут же нужно зарегистрировать право собственности и передать в залог банку.
2. Второй – на строительство фундамента, после возведения которого нужно подтвердить завершение этого этапа, предоставив банку фотографии. А подтверждением целевого расходования денег станут чеки на покупку стройматериалов и расписки от специалистов, если те выполняли некоторые виды работ.
3. Третий транш – на основные виды строительных работы (стены, перекрытия, кровля и пр., что на строительном сленге обычно называется «тепловой контур»), по завершению которых тоже нужно будет сделать фотоотчет.
4. Четвертый – на оставшиеся работы (фасады, отделка и пр.). Завершением этого этапа считается постановка дома на кадастровый учет, после чего дом станет предметом банковского залога, а обременения снимут лишь тогда, когда заемщик полностью расплатиться по ипотеке.

Если участок уже имеется и его приобретать не нужно, траншей будет не четыре, а три. В остальном все то же самое.

Каков первоначальный взнос по льготной ипотеке на строительство частного дома своими силами

Интересный нюанс связан с первоначальным взносом, который в случае с этой льготной ипотекой не может быть меньше 20 % от стоимости строительства дома (или от стоимости строительства плюс расходов на покупку земельного участка, если его еще нет в наличии). В большинстве других программ внести этот взнос нужно сразу. Однако по льготной ипотечной программе на строительство дома своими силами все не так.

Первоначальный взнос разбивается на столько же частей, сколько траншей будет при перечислении кредитных средств заемщику.

То есть, три или четыре. Перед каждым следующим траншем нужно будет внести очередную порцию первоначального взноса на специальный банковский счет, который откроют при заключении кредитного договора, и лишь после этого очередная часть кредита поступит заемщику.

Как объяснили в банке, делается это для того, чтобы снизить финансовую нагрузку на льготного ипотечника, растянув выплаты по времени. Кроме того, такой подход организует заемщика: просрочки по погашению кредитов при таком подходе случаются реже.

Требования к земельному участку, где заемщик планирует построить дом

Прежде чем одобрить заявку клиента на оформление ипотечного договора для выдачи кредита под строительство дома, банк тщательно проверяет документы на землю, где потенциальный заемщик планирует возводить дом.

Так, одним из обязательных условий является наличие у клиента прав собственности на землю. Сам участок должен соответствовать таким требованиям:

• земля должна относиться к категории «земли населенных пунктов»;
• участок не должен находиться под арестом, в ипотеке и т. п.;
• если на участке есть какие-либо здания или сооружения, то у собственника этой земли должны быть соответствующие документы на такие виды построек: право собственности (выписка из ЕГРН);
• если земля является собственностью нескольких человек, тогда все собственники долей должны выступать в качестве залогодателей.

Ипотека с господдержкой для строительства жилья

Совсем недавно запущена довольно выгодная ипотечная программа с государственной поддержкой, разработанная для индивидуального жилищного строительства. Правила выдачи таких займов утверждены Постановлением Правительства №1567 от 30 ноября 2019 года.

Ключевые условия субсидированной ипотеки для строительства жилого помещения на сельских территориях (сельских агломерациях):

• Процентная ставка: от 0,1% до 3%;
• Деньги выдаются для строительства или покупки жилья только за пределами города;
• В качестве заемщиков рассматриваются только граждане РФ. Семейное положение, социальный статус и прописка не имеют особого значения;
• Первоначальный взнос: не менее 10% (в качестве первого взноса можно использовать средства материнского капитала);
• Обязательно оформление страховки;
• Срок льготного кредитования: до 25 лет (300 месяцев).

Выбор российских финансово-кредитных организаций в качестве уполномоченных банков осуществляется Минсельхозом.

Основные особенности ипотеки на строительство в Сбербанке

Кредит в Сбербанке на постройку дома считается наиболее рискованным из всех представленных, т.к. если клиент не закончит возведение дома, то банку, в случае невыплаты долга, достанется низколиквидный актив. В связи с этим на этапе оформления сделки кредитор требует дополнительное обеспечение в виде поручителя или иной недвижимости (например, квартира).

Одним из недостатков программы считается достаточно высокая процентная ставка от 8,8% в сравнении с иными ипотечными программами. Объясняется это тем, что дома строятся только по проекту, одобренному кредитором, любая доработка и изменение должны быть согласованы. Средства на возведение жилого помещения выдаются в несколько этапов, после предоставления необходимой документации.

Сумма ипотеки и срок кредитования: на что рассчитывать?

Безусловно, каждый банк вправе устанавливать свои условия кредитования, разрабатывая ипотечные продукты. Но в этой статье мы собрали стандартные условия по ипотеке на строительство дома, которые сегодня можно встретить на банковском отечественном рынке.

Стандартно, банк выдает займ в размере 20-85% от общей суммы ипотеки. В случае с кредитованием на строительство, необходимо будет предоставить смету, в которой будет указана общая сумму.

Ипотека может быть оформлена на срок от 5 до 30 лет, в зависимости от требуемой суммы и уровня дохода заемщика. Ипотека предусматривает индивидуальный подход, ведь речь идет о длительном периоде и банк, в первую очередь, заинтересован в полном возврате долга. Поэтому банк не станет намеренно уменьшать сумму кредитования, повышая финансовую ежемесячную нагрузку, которую клиенту заведомо будет сложно выплачивать.

Ипотека на строительство частного дома: материнский капитал

Деньги, которые выделяет государство после рождения второго ребенка, можно использовать как первоначальный взнос (если прошло 3 года), как средство погашения кредита (в любое время). На покупку земельного участка, необходимого для строительство земли эти деньги потратить нельзя. Нельзя также строить дачу на средства капитала. Участок должен быть отведен до строительство только жилого дома.

При этом нужно предоставить документы сначала в Пенсионный фонд, чтобы вам разрешили использовать капитал. Отправляете свидетельство о праве собственности на землю, разрешение на строительство, договор со строительной организацией (если будете строить своими силами, то не надо). После завершения работ дом оформляется на всех членов семьи.

Маткапитал может быть перечислен подрядной организации или же на ваш личный счет, если вы строите дом сами. Во втором случае полностью сумма не переводится. Сначала вы получаете половину, а через полгода, если представите доказательства, что строили дом, получите остальную часть.

Ипотеку по льготной ставке могут взять молодые семьи, которые удовлетворяют следующим условиям:

• возраст хотя бы одного из заемщиков менее 36 лет;
• в семье есть хотя бы один ребенок младше 19 лет.

На сайте Дом.РФ также указаны дополнительные требования к стажу работу:

• для работников по найму — не менее 3 месяцев на последнем месте работы (при этом испытательный срок уже должен быть пройден или отсутствовать вовсе);
• для индивидуальных предпринимателей (ИП) и собственников бизнеса — не менее 24 месяцев безубыточной предпринимательской деятельности.

Плюсы и минусы строительства дома в ипотеку

Самостоятельное строительство дома всегда сопряжено с рядом проблем, но в процессе принятия решения всегда следует учитывать все «за» и «против». Преимущества ипотеки:

• Свобода фантазии и требований при возведении дома. Покупатель сможет осуществить все задумки по материалам и планировке строящегося дома. Разумеется, в рамках выделенного на него бюджета.
• Сравнительно с покупкой квартиры, процент по выплате будет невысок. Это объясняется тем, что в этом случае ипотека идёт под залог земли, а не права собственности на жильё.
• В плане затратности, строительство выгоднее, чем приобретение готовой квартиры или частного дома.

В качестве недостатков привлечения банка к строительству можно назвать:

• Процесс постройки дома затратен сам по себе, а ежемесячные выплаты по ипотеке послужат дополнительным грузом.
• Нынешние ставки по ипотеке составляют 15-18% годовых. При ежемесячных платежах это не ощущается, но по факту переплата будет высокой.

В каком банке взять кредит на застройку

Среди всех предложений можно выделить два финансовых учреждения, предлагающих относительно выгодный кредит на строительство дома – Сбербанк и Россельхозбанк. Подробнее обратимся к предлагаемым продуктам каждого из них.

«Строительство жилого дома» в Сбербанке России предлагает потребителям оформление займа на следующих условиях:

• Срок заключения договора до тридцати лет.
• Внесение первоначального взноса в размере 20% от суммы займа.
• Минимальная сумма заёмных средств составляет триста тысяч рублей.
• Размер максимальной суммы выдачи кредита в пределах 75% от сметной стоимости будущего дома.
• Ставка по платежу в размере от 12% годовых

Похожие записи:

• Оформление дипломного проекта по ГОСТу 2023: правила и реальные примеры
• Доступно и понятно про общедомовые нужды с 1 сентября 2022 года
• договор купли-продажи металлолома