Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Приоритетное право на получение материнского капитала сейчас имеют женщины. В конце 2021 года Госдума одобрила законопроект, согласно которому правила господдержки распространят и на мужчин. Речь идет о ситуациях, когда мать детей умерла. Кроме того, маткапитал теперь смогут получить отцы-одиночки, воспитывающие ребенка, рожденного суррогатной матерью. Раньше такое право было только у супружеских пар.

Подводные камни покупки жилья на маткапитал

Если материнский капитал используется для приобретения жилья, родители обязаны выделить доли ребенку (детям). Продать такую недвижимость гораздо сложнее, чем обычную.

Дело в том, что это затрагивает права несовершеннолетних членов семьи, соблюдение которых контролируется органами опеки и попечительства, а также органами прокуратуры. Покупатели неохотно соглашаются на такие сделки.

«Если квартира куплена на материнский капитал, для того, чтобы ее продать, нужно сначала полностью погасить кредит (если брали ипотеку), снять обременение, выделить доли детям — и все эти действия зарегистрировать в Росреестре. Если родители все сделали по закону и выделили детям доли, то для продажи квартиры они должны получить разрешение органов опеки и попечительства. Таким образом государство контролирует, что соблюдаются интересы детей при продаже недвижимости», — отмечает Володченко.

Подводные камни при использовании сертификата

Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:

• если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
• могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
• из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.

Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция

Планируете закрыть ипотечный кредит средствами господдержки? Рассказываем, что нужно делать:

1. Заранее соберите пакет документов: паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей, документ о браке или его расторжении. Также понадобятся кредитный договор из банка, соглашение о купле-продаже жилья либо ДДУ, свежая выписка из ЕГРН, сертификат на получение материнского капитала.
2. Закажите в банке справку об остатке долга и сумме выплаченных процентов.
3. Подайте заявление в ПФР через официальный сайт ведомства, портал Госуслуг или обратитесь лично в отделение Пенсионного фонда по месту прописки.
4. Отправьте заявление в свой банк с просьбой погасить кредит (часть или полностью) средствами материнского капитала. На этом этапе согласуйте с финансовым учреждением, на что именно пойдут деньги: выплату тела долга или процентов. Также вы вправе выбрать, как изменить график: сократить срок или уменьшить сумму ежемесячных взносов.

В каких случаях ПФР откажет в обращении:

• представлен неполный пакет документов;
• у владельца сертификата нет права на распоряжение средствами (если мать лишили родительских прав);
• заявитель представил поддельные бумаги;
• в кредитном договоре не указана цель займа;
• жилье, взятое в кредит, не соответствует условиям: признано аварийным или ветхим.

В некоторых ситуациях отказ можно опротестовать. Проконсультируйтесь с юристом и подайте жалобу на ПФР, если считаете, что ваши права нарушены.

Выделение долей детям

Планируя, как с помощью материнского капитала погасить ипотеку, необходимо учесть, что назначить всех совладельцев недвижимости нужно не позднее, чем через шесть месяцев со дня полного закрытия обязательств (в соответствии с ФЗ №256).

Свою часть должен получить каждый член семьи, то есть жена/муж и дети. Если за время, пока вы рассчитывались по займу, у вас родился еще один ребенок, его будущее тоже следует защитить.

Если этого не сделать или не уложиться в полугодичный срок, информация о данном правонарушении поступит в прокуратуру, и дело может дойти до отзыва средств и, как следствие, до признания сделки по купле-продаже жилья недействительной.

Перед тем как внести материнский (мат) капитал в действующую ипотеку, помните, что соотношение и размеры долей законодательством не установлены.

Условия кредитования.

В этом плане сюрпризов нет. Банк полностью соблюдает основные условия госпрограммы, согласно которым заемщик вправе:

1. Получить жилищный заем в следующем размере:
2. Минимальная сумма кредита – 100000 рублей;
3. Максимальная величина ограничена:
   • 12 миллионами рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Ленинградской и Московской областей, покупающих жилье в своем регионе;
   • 6 миллионами рублей для лиц, намеревающихся купить жилье в других субъектах страны.
4. Внести первоначальный платеж в размере 20 % либо 15 % от стоимости объекта, если сумма кредита минимальная. При этом банк разрешает погасить взнос средствами материнского капитала полностью или частично.
5. Погасить ипотеку в течение периода от 1 года до 30 лет.
6. Оформить ипотеку по минимальной ставке, величина которой составляет:
   • 4, 5 % годовых – для граждан, проживающих и приобретающих жилье на территории ДФО;
   • 5,5 % годовых для – для остальных категорий заемщиков.
7. Не платить комиссию за предоставление кредита;
8. Отказаться от оформления дополнительных видов полисов (титульного и личного страхования). При этом отказ от личного страхования влечет увеличение процентной ставки на 0,5 процентных пункта;
9. Приобрести на ссуженные средства следующие объекты жилой недвижимости:
   • готовая квартира или таунхаус на первичном рынке жилья у юридического лица (кроме инвестиционных фондов и управляющих компаний);
   • строящаяся квартира или таунхаус по ДДУ либо уступки прав по ДДУ;
   • квартира или таунхаус на вторичном рынке жилья у юридического лица или гражданина при условии того, что объект расположен в сельском поседении на территории ДФО.
10. Рефинансировать ранее оформленную ипотеку;
11. Погашать кредит аннуитетными ежемесячными платежами в течение всего периода кредитования;
12. Передать банку приобретаемый объект в качестве залога. При этом при покупке жилого дома последний передается в залог вместе с земельным участком, на котором он расположен.
13. Исполнить обязательства досрочно без ограничения по сумме.

Процедура покупки недвижимости в ипотеку и без того непростая. Осложняется она еще в том случае, если требуется применить средства из материнского капитала. Поэтому комплект документов будет расширенным:

• гражданский паспорт;
• СНИЛС;
• выданный в ПФР сертификат, в котором отмечается собственник;
• документы для подтверждения финансовой независимости (справка по форме 2-НДФЛ; справка о доходах, выданная на бланке банка; бумаги, оформленные в ФНС, в которых отражается отсутствие долговых обязательств у заемщика);
• договор между покупателем и продавцом, в котором прописываются условия сделки;
• бумаги на приобретаемый жилой объект (техпаспорт, справка из Бюро техинвентаризации, сведения из домовой книги);
• справка, отражающая состояние индивидуального счета владельца сертификата материнского капитала с указанием суммы;
• обязательство, согласно которому после выплаты ипотеки будут выделены доли в имуществе для всех членов семьи.

Если кредитное учреждение подтверждает возможность осуществления процедуры, потребуется передать еще один комплект бумаг в ПФР. По ним будет определено право потратить средства материнского капитала именно на указанную цель. В список входят:

• бумаги, подготовленные сотрудником кредитного учреждения, о намерении заключить кредитный договор;
• данные о жилплощади, приобретаемой заемщиком в ипотеку;
• личные справки гражданина;
• заявление, в котором указывается ходатайство о направлении денег на счет банка.

Процедура очень длительная. Поэтому стоит заранее подготовить полный комплект бумаг.

Как использовать материнский капитал на ипотеку

Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:

• Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.

• Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.

• Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.

Как оформить ипотеку с материнским капиталом

Алгоритм действий при получении ипотечного кредита с использованием сертификата следующий:

• После рождения ребенка получить сертификат по государственной программе, позволяющей оформить ипотеку с использованием материнского капитала. Для этого нужно собрать пакет документов и обратиться в ПФ.

• Решить, на что потратить выделенные средства. Для решения жилищного вопроса необходимо определиться, пойдет материнский капитал на первоначальный взнос или на досрочное погашение части кредита.

• Собрать документы для подачи заявки. Заполнив анкету на сайте «Росбанк дом», можно получить предварительное одобрение по ипотеке онлайн.

• После согласия банка начать поиск подходящего жилья среди аккредитованных банковской организацией вариантов или на всем рынке – первичном и вторичном. Можно воспользоваться помощью риелтора. Необходимо помнить, что объект должен соответствовать критериям банка.

• Оформить у нотариуса обязательство выделить доли детям.

• Написать заявление в ПФ с просьбой направить средства на ипотеку. Проверка документов сотрудниками ПФ и перевод средств банку-кредитору может занять 1-4 месяца, о чем следует предупредить продавца.

• Совершить сделку купли-продажи и подписать ипотечный договор.

• Зарегистрировать права на приобретенное недвижимое имущество в Росреестре и получить официальный договор купли-продажи с печатью.

Порядок оплаты первого взноса маткапиталом

Если семья приняла решение использовать сертификат на внесение первичной суммы по жилищному займу, порядок действий будет следующим:

1. Выбрать финансовое учреждение, поддерживающее программу использования маткапитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.
2. Подать в банк запрос на оформление жилищного кредита, указав, что первый взнос будет оплачен средствами семейного капитала. Дополнительно потребуется предоставить сертификат и справку из ПФР с суммой денег на счету заявителя.
3. Если решение от финансовой организации принято в положительном ключе, назначается дата составления и подписания договора купли-продажи, а также кредитного соглашения.
4. Регистрация договора о купле-продаже в Росреестре и передача его в банк.
5. Перечисление кредитных средств продавцу недвижимости либо предоставление ему доступа к сейфу, где находится сумма.
6. Получение заемщиком справки по задолженности перед банком и передача документа в ПФР вместе с прочими бумагами.
7. При положительном решении Пенсионного Фонда на счет финансовой организации перечисляется положенная сумма средств. Обычно процедура занимает около 2-х месяцев.
8. Банк переоформляет график платежей, уменьшая обязательный платеж.

Методы погашения займа из средств материнского капитала

Размер семейного капитала на текущий год составляет 492 тыс. 348 руб. и этой суммой в ряде регионов нашей страны можно погасить до 40% от общего размера кредитных обязательств на приобретение жилья.

Маткапитал на ипотеку можно использовать следующими способами:

• в качестве первоначального взноса за квартиру. Учтите, что часть банковских учреждений не позволяют использовать МК таким способом, так что сразу уточняйте этот нюанс у сотрудника банка. Зачастую, оплата проводиться частично из финансов мат капитала, частично из наличных денег заемщика;
• потратить материнские средства на строительство дома, при этом не имеет значение, будет ли привлекаться застройщик или же строительство будет вестись самостоятельно. Правда в последнем случае сумма делиться на 2 части, первая (50%) выделяется в начале стройки, остальная сумма – через полгода, при условии предоставления сметы;
• сертификатом гасится основной долг до истечения конечных сроков по кредиту. Этот способ привлекателен в случае оформления кредитных обязательств до оформления права на материнский капитал, с помощью этих финансов заемщик, по согласованию с банком, может получить сокращение длительности кредитования или же процентной ставки. Такой метод обоюдно привлекателен для всех участников контракта;
• направить семейный капитал на погашение процентов по займу. Данная схема расчёта используется достаточно редко, чаще всего к ней прибегают, если заемщик в дальнейшем не планирует проводить погашение «тела» долга досрочно;
• использовать материнский капитал для погашения ипотеки служащими военных подразделений, которые принимают участие в накопительно – ипотечной системе, согласно ФЗ No 117 от 20 августа 2004 г. «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих».

Перечень необходимых документов для погашения ипотеки материнским капиталом

Отметим сразу, что бумаги, которые надо предоставить в финансовое учреждение для оформления контракта на ипотеку, не отличаются от стандартных для получения любого займа:

• анкета – заявление на предоставление займа;
• документ, подтверждающий личность заемщика (паспорт);
• сертификат на получение семейного капитала.

Сотрудник банка на их базе выдаст вам справку о наличии кредита, его сумме, размерах процентов.

Отметим, что финансовые учреждения предлагают различные условия и ставки по займах. К примеру, на погашение ипотеки материнским капиталом сбербанк предлагает:

• льготные ставки по процентам;
• возможность получения денежных средств, как в национальной, так и иностранной валютах;
• для держателей зарплатных карточек предоставляются особые кредитные условия;
• возможность оплатить маткапиталом первый вклад за жилье.

Как использовать материнский капитал на погашение ипотеки

Ипотека

/ 15 июля 2021 10:30

В нашем материале рассказываем, как выгоднее использовать материнский капитал, что стоит учесть, если вы решили направить эти средства на оплату ипотеки

Материнский капитал – вид финансовой поддержки семей с детьми

В 2020 году в государственную программу поддержки семей, в которых есть дети, были внесены изменения, позволившие большему числу россиян получать материнский (семейный) капитал (или МСК).

Теперь сертификат выдается при появлении первого ребенка. Несмотря на название, в ряде случаев претендуют на госпомощь не только матери, но и отцы, и даже дети.

Чтобы не тратить время на оформление сертификата, лучше заранее позаботиться о регистрации и подтверждении учетной записи на портале госуслуг – тогда он будет оформлен автоматически и направлен в ваш личный кабинет. Если по каким-то причинам этого не случилось, обратитесь в Пенсионный фонд РФ (можно онлайн).

Один из первых вопросов, который возникает после (или даже до) получения документа – как превратить его во что-то стоящее.

Возможные причины отказа

Семья может столкнуться с отказом в направлении маткапитала в пользу погашения ипотеки в следующим случаях:

1. в документах найдены ошибки;
2. собранный комплект бумаг неполон;
3. заявитель предоставляет заведомо ложные данные;
4. родитель не имеет прав на получение МСК;
5. жильё, приобретённое в ипотеку, не отвечает требованиям, предъявляемым пенсионным фондом.

В случае проблем с документами необходимо оперативно исправить ошибки и направить повторное заявление. В ситуации с неисполнением требований ПФР всё гораздо сложнее – пенсионный фонд вправе отказывать, если недвижимость ветхая и аварийная, или её износ превышает 50%.

Кому положен сертификат для погашения ипотеки материнским капиталом

Программа государственной поддержки с участием материнского капитала для семей с двумя и более детьми начала действовать с 1 января 2007 года. Тогда сумма по сертификату составляла 250 000 рублей. В 2021 году с учетом инфляции размер маткапитала увеличился до 453 026 рублей.

Право на получение сертификата имеет родитель (как правило, мать) при рождении или усыновлении второго ребенка. Одним из направлений использования маткапитала является улучшение жилищных условий. Средства можно потратить на погашение части ипотечного кредита или строительство. Обязательным условием является предоставление долей в новом жилье всем детям.

Существует несколько вариантов погашения ипотеки маткапиталом:

• внесение первоначального взноса;
• уменьшение размера долга. Этот вариант наиболее выгоден, поскольку снижает процент по кредиту;
• если сумма позволяет, можно погасить ипотеку полностью.

Таким образом, использовать материнский капитал в целях погашения ипотеки можно следующим образом:

• приобрести жилье на территории Российской Федерации;
• оплатить первоначальный взнос;
• погасить часть уже имеющегося ипотечного кредита;
• оплатить проценты по ипотеке.

Срок действия уже полученного сертификата не ограничен временными рамками, поэтому можно не спешить использовать его как можно скорее. Выдача сертификатов по последним данным продлена до окончания 2022 года.

Похожие записи:

• Как правильно составить письменное заявление?
• Правила поменялись: что важно знать при покупке недвижимости за рубежом
• Как поменять загранпаспорт по истечении его срока действия в 2023 году