Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чeлoвeк, oфopмивший кpeдитный дoгoвop, oбязaн вepнyть бaнкy нe тoлькo пoлyчeннyю cyммy зaймa (кpeдитa) в cpoк и в пopядкe, кoтopыe пpeдycмoтpeны дoгoвopoм, нo и выплaтить пpoцeнты зa пoльзoвaниe дeньгaми. Пpи этoм пoгaшaть кpeдит и выплaчивaть пpoцeнты зaeмщик дoлжeн oпpeдeлeнными cyммaми в cooтвeтcтвии c гpaфикoм плaтeжeй.
Bиды плaтeжeй пo кpeдитy
Ecть двa вapиaнтa тaкиx плaтeжeй – aннyитeтныe и диффepeнциpoвaнныe. Paньшe в Poccии иcпoльзoвaли тoлькo диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, a нa 3aпaдe, нaпpoтив, бoльшинcтвo кpeдитoв вoзвpaщaлиcь aннyитeтными плaтeжaми. Oднaкo чepeз кaкoe-тo вpeмя мoдa нa aннyитeтныe плaтeжи дoбpaлacь и дo нaшeй cтpaны, в peзyльтaтe тeпepь пpaктичecки нe вcтpeтишь кpeдитoв, кoтopыe мoжнo пoгaшaть диффepeнциpoвaнными плaтeжaми. Пpи этoм oбa видa cлyжaт oднoмy и тoмy жe дeлy – пoмoгaют гpaждaнaм выплaчивaть дoлги пo кpeдитным дoгoвopaм.
Что такое дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.
Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.
Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.
Кому подходит дифференцированная ипотека
Несмотря на выгоду дифференцированных платежей, выбирать схему погашения нужно исходя из ваших целей и текущих финансовых возможностей. Дифференцированный график позволяет хорошо сэкономить на процентах, но подходит не всем. Людям с невысоким заработком лучше выбрать аннуитет — иначе первые платежи могут оказаться для них неподъемными. Если заемщик рассчитывает получить крупный кредит и не планирует погашать его досрочно, дифференцированные платежи тоже не дадут желаемого эффекта.
Если же бюджет сможет покрыть первоначальный взнос и достаточно крупные последующие платежи — дифференцированная ипотека будет оптимальным вариантом. Специалисты рекомендуют ее людям с высоким заработком и тем, у кого есть дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в период наиболее высокой кредитной нагрузки. Вы сможете сэкономить еще больше, если выплатите ипотеку раньше положенного срока. Это выгодно, так как в случае с дифференцированной схемой проценты погашаются не сразу, а распределяются в течение всего периода кредитования.
Что такое дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж встречается значительно реже, так как такой вид не так выгоден банку. При этой системе сумма ежемесячного платежа всякий раз будет разной, а с течением времени она будет становиться все меньше.
При такой схеме выплат общая сумма долга остается приблизительно одинаковой от платежа к платежу, зато получится значительно уменьшить проценты.
Неудобство здесь лишь одно: отсутствует привычный график платежей. Вместо него есть специальное срочное обязательство, согласно которому заемщик обязуется выплачивать ипотечный кредит. Дифференцированный платеж по ипотеке принимает далеко не каждый банк.
Какие еще можно выделить особенности в таком виде платежа:
- Как правило, на начальном этапе заемщик выплачивает более крупные суммы;
- Проценты начисляются на общую сумму долга;
- Чем более значительную сумму вы внесете, тем меньше будет общий долг, и тем меньше процентов придется выплачивать;
- При частичном досрочном погашении можно сократить только ежемесячный платеж, но не срок кредита;
- Так как сумма ежемесячного платежа постоянно меняется, довольно трудно спрогнозировать свои расходы, но данный вид погашения хорошо подходит тем, кто планирует расплатиться за ипотеку в течение ближайших лет.
Какой вид платежа лучше?
Для того, чтобы определиться, какой вид платежа лучше подойдет именно вам, необходимо ознакомиться с особенностями каждого из них. Кроме того, важно учитывать и ваши индивидуальные обстоятельства.
Рассмотрим плюсы и минусы, характерные для конкретной схемы. Например, к недостаткам аннуитетного платежа можно отнести весьма существенную переплату, а также слабое отражение на сумме долга досрочного погашения. В числе преимуществ можно выделить такие факторы:
- Можно не переживать о графике платежей: достаточно запомнить сумму и дату, можно даже настроить автоплатеж;
- При таком виде выплат проще спланировать бюджет на годы вперед;
- Выбор аннуитетного платежа позволяет воспользоваться абсолютным большинством ипотечных программ.
Дифференцированный платеж отличается такими преимуществами:
- Со временем ежемесячный платеж уменьшится;
- Переплата также намного меньше;
- Быстрее сокращается сумма основного долга;
- Досрочное погашение более выгодно и заметно.
Плюсы и минусы каждого из видов платежей
Как мы уже определились, каждый из видов погашения задолженности имеет свои достоинства и недостатки. Например, аннуитетные платежи будут более выгодные людям, которые не хотят путаться с постоянными изменениями платежных сумм и не могут позволить себе слишком большую сумму первоначальных платежей. Но при всем этом есть явный минус — значительная переплата по кредиту за простоту и удобство.
А вот дифференцированные платежи, соответственно получат другие преимущества:
- выплаты стабильно снижаются, высвобождая семейный бюджет для других покупок;
- внося суммы превышающие установленные банком, вы быстрее погасите задолженность и сэкономите на процентах;
- общая переплата процентов будет также значительно меньшей.
Но при всех этих явных плюсах можно определить и минусы:
- сумма первых платежей будет больше чем при аннуитетных, особенно это будет заметно на крупных займах (для некоторых заемщиков она может стать неподъемной);
- оформить кредит с таким типом выплат весьма сложно, банки не хотят терять свою выгоду.
Следовательно, какой выбрать тип отплаты по кредиту, аннуитетный или дифференцированный решать только вам. Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.
Какой тип платежа лучше
Принимая решение о том, какой тип расчёта предпочтительнее, клиенты учитывают персональные особенности кредитования. Если используют аннуитетный метод, размер переплаты повысится. Такой вариант невыгоден при долгосрочном потребительском или другом кредите, поскольку стоимость услуги увеличится в разы. Исключение составляет ипотека. При ней аннуитетный метод более предпочтителен из-за того, что снижает нагрузку в первые месяцы, и позволяет распределить финансовое бремя на весь срок расчета по обязательствам.
Если в планах закрыть кредит досрочно, выбор способа зависит от срока внесения денежных средств. После частичного расчета весь график оплаты пересмотрят. В результате размер ежемесячного взноса снизится. Если деньги появятся ближе к середине или к концу срока, клиенты используют дифференцированный метод.
Плюсы и минусы разных методов расчета
Чтобы объективно выбрать одно из двух, нужно учесть достоинства и недостатки каждого метода. При этом окончательное решение остается за заемщиком, поскольку многое зависит от его уровня дохода и ипотечных планов. Начнем с определений:
- аннуитетный платеж состоит из основного долга и процентного вознаграждения. Банковскую формулу расчета аннуитета можно найти в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Особенность аннуитета в том, что в первые выплаты доля вознаграждения может превышать долю погашения основного долга. Например, если рассчитать аннуитетный график платежей для займа на сумму 100 000 рублей сроком на год с процентной ставкой в 10%, в первом платеже из 14 700 рублей 10 000 рублей пойдут на погашение процентов. В последнем платеже на погашение процентов придется 1300 рублей, остальные 13 400 рублей закроют основной долг;
- дифференцированный расчет подразумевает, что сумма основного долга разделена на равные части согласно количеству платежных периодов. Если вы платите ипотеку ежемесячно в течение 10 лет, основной долг делится на 120 равных выплат. Проценты начисляются на остаток долга. Поскольку с каждым месяцем размер основного долга уменьшается, сумма вознаграждения в платеже тоже падает. В итоге в начале выплаты максимальны, а в конце срока сумма платежей приближается к доле основного долга.
Где оформить ипотеку с дифференцированным платежом
Если вы приняли решение оформить жилищный кредит не с аннуитетом, а с дифференцированной системой начисления процентов, у вас будет небольшой выбор кредитных организаций. Сбербанк, ВТБ и Абсолют банк предлагают клиентам только аннуитетную ипотеку. Условия ипотеки с дифференцированным начислением процентов в Россельхозбанке:
- ставка от 10%;
- срок до 30 лет;
- первоначальный взнос от 15% на новостройки, от 20% на таун-хаусы от застройщика, от 25% на дома с земельным участком, от 30% на апартаменты;
- можно купить квартиру, апартаменты, дом с участком или отдельно земельный участок;
- можно подтвердить доходы по форме банка;
- можно использовать материнский капитал для погашения займа;
- сумма ипотеки от 100 000 рублей до 60 миллионов рублей;
- только рублевая ипотека;
- возможность приобретения новостроек по переуступке прав.
Аналогичная программа ипотеки от Газпромбанка:
- ставка от 9,5%;
- первоначальный взнос от 10%;
- срок займа до 30 лет;
- минимальная сумма от 500 000 рублей (не ниже 15% от стоимости недвижимости);
- возраст заемщика от 20 до 65 лет на момент погашения займа.
В 2019 году военную ипотеку можно оформить только с аннуитетным платежом. Об этом сообщает сайт Росвоенипотеки, где указаны условия кредитования за счет средств НИС. На данный момент 15 банков имеют необходимую аккредитацию для выдачи военной ипотеки, и ни один из кредиторов не предлагает военнослужащим дифференцированную систему расчетов. Альтернатива есть среди дополнительных предложений кредитования для военных: Газпромбанк предлагает потребительский кредит с дифференцированными платежами на следующих условиях:
- сумма 50-500 000 рублей;
- ставка 13,75-15% в зависимости от наличия обеспечения по займу;
- срок кредитования до 3 лет;
- участниками могут быть только военнослужащие, включенные в реестр НИС.
Несмотря на все выгоды дифференцированного начисления платежей, банки не стремятся предоставить своим заемщикам альтернативу. В феврале 2018 года депутаты подготовили к первому чтению законопроект №364312-7 «О внесении изменения в статью 819 Гражданского кодекса Российской Федерации», который обязывает кредиторов предоставить клиентам право выбора. Законодательная инициатива принадлежала депутату от «Единой России» Андрею Барышеву и председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Депутат отметил, что выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами нужен физическим лицам для обеспечения ипотечных и потребительских займов, а не предпринимателям. Однако идея Аксакова не нашла поддержки среди депутатов и представителей банковского сектора. Одна из причин — обязательное введение дифференцированных расчетов приведет к необходимости перестраивать IT-систему в целом ряде кредитных организаций. Поэтому в 2019 году даже при наличии желания и возможности получить дифференцированную ипотеку достаточно сложно.
Дифференцированный и аннуитетный – в чем разница
Напоминаем, что существенная разница между аннуитетным и дифференцированным платежами — способ расчета размера ежемесячных взносов. В первом случае установленная сумма платежа не будет меняться на протяжении всего периода погашения кредита. Во втором случае размер платежа заметно уменьшается к окончанию срока.
Какие еще есть отличия:
Аннуитетный платеж
— платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты
— распределение частей тела кредита неравное
— в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов
— график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа
Дифференцированный платеж
— платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты
— тело кредита поделено в равных долях по сроку кредитования
— на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов
— график погашения — сумма взносов уменьшается с каждой датой платежа
Большинство заемщиков обеспокоены лишь одобрением заявки и не задаются вопросом, какая схема им выгоднее. И из-за этого они могут серьезно просчитаться.
Способ расчета ежемесячного транша зависит и от срока кредитования, и от суммы. Для лиц, которые собираются нести ипотечную кабалу 15 и более лет, выгоднее подыскать банковский продукт с дифференцированной системой возврата задолженности. В этом случае переплата окажется намного меньше. По желанию клиент может внести сумму для погашения долга, и он останется в выигрыше и в начале, и в конце периода.
Тем, кто оформляет жилищный кредит на небольшой срок, выгодны аннуитеты. Заемщик ежемесячно уплачивает одинаковую сумму, при этом его платежеспособность не меняется (за исключением чрезвычайных ситуаций: потери работы и т.д.). Досрочное погашение экономически обосновано только в первые годы кредитования.
Итак, рекомендации,какие платежи выгоднее: аннуитетные или дифференцированные зависят от срока кредитования, платежеспособности заемщика и нацеленности его на досрочное погашение.
Сейчас дифференцированная схема практически не используется. Ее можно встретить у банков-монополистов: Сбербанка, Газпромбанка и ВТБ 24. Однако о ней они сильно не афишируют.
Для расчета аннуитета в MS Excel существует немного другая формула, и воспользоваться ей так же просто, как и в случае использования кредитного калькулятора. Формула выглядит следующим образом:
=ПЛТ(12%/12; 12; 150000)
Разъясним значения. 12%/12 — процентная ставка кредитования, второе число 12 – количество платежей, 150000 – сумма займа. Подставляя свои значения в эту формулу в ячейке Excel, вы сможете получить точный размер аннуитетного платежа по вашему кредиту.
Примерно это выглядит так:
| =ПЛТ(12%/12; 12; 150000) | |||
| -13327,32 |
Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: какой лучше и в чем отличия
Не многие знают, что существует две схемы погашения кредита. Если раньше при оформлении займа можно было получить от банков предложение, выбрать желаемый тип графика и систему оплаты, то сейчас кредиторы стараются оформлять кредиты с аннуитетными платежами, не оставляя клиенту выбора.
Это связано не только с выгодой для самого банка, но и с облегчением долговой нагрузки на заемщика в нестабильной экономической ситуации в стране. Аннуитетный и дифференцированный платеж различаются между собой некоторыми параметрами и приносят определенную выгоду в той или иной ситуации.
На сегодняшний день сложно найти кредитора, который предлагает дифференцированную схему платежей, но потребители должны знать, что такая возможность у них есть.
Чтобы разобраться, что выгоднее заемщику, аннуитетные или дифференцированные платежи, и в каких именно случаях, нужно подробнее разобраться в сути этих понятий и рассмотреть примеры расчетов.
Недостатки дифференцированных платежей
В подавляющем большинстве случаев банки предлагают именно аннуитетную схему погашения, поскольку она более выгодна для них благодаря существенной переплате.
Если же в договоре будут предусмотрены дифференцированные платежи, заемщик рискует столкнуться с несколькими трудностями:
- От него потребуют подтверждения достаточно высокого дохода, поскольку ежемесячная плата по кредиту не должна превышать 50% заработка.
- Банк может снизить общую сумму займа, чтобы обезопасить себя от лишних рисков невозврата.
- Также кредитные организации могут предложить более высокую процентную ставку или дополнительные платежи (страховки, комиссии и т. п.), чтобы компенсировать свои потери.
В итоге:
- можно не получить всю требующуюся сумму или оформить кредит на не вполне выгодных условиях;
- в случае с дифференцированным платежом риск просрочки особенно сильно возрастает в первые месяцы, когда нужно вносить довольно большую сумму.
Какой платеж выбрать: практические советы
Ответ на вопрос о том, какой платеж выбрать, неоднозначный. Математически выгоднее дифференцированная схема, поскольку она всегда дает меньшую переплату.
Если срок и/или сумма кредита небольшая, то эта разница практически неощутима. Поэтому заемщик может смело выбирать традиционную аннуитетную систему, если он:
- берет небольшую сумму (до 300-500 тыс. руб.);
- имеет средний фиксированный доход (зарплата, пенсия, доход от сдачи жилья в аренду);
- может планировать частичное досрочное погашение, но не уверен в этом полностью.
Когда размер дохода в обозримом будущем хорошо известен и в целом его можно назвать средним или даже небольшим, дифференцированные платежи будут слишком тяжелыми для заемщика. Банк, скорее всего, не одобрит такую схему.
Однако она оптимально подойдет тем клиентам, которые:
- имеют стабильный, довольно высокий доход, который они могут подтвердить соответствующими документами;
- желают и могут быстро гасить кредит уже с первых месяцев;
- берут довольно крупные займы (порядка миллионов рублей);
- заключают кредитные договоры на большой срок (от 5 лет).
Различия аннуитетных и дифференцированных платежей
В первое время заемщик с дифференцированным платежом будет погашать больше, чем заемщик с аннуитетными выплатами. Дальше их платежи выровняются, а в конце периода поменяются местами.
Аннуитетный платеж привлекательнее тем, что освобождает клиента от необходимости упражняться в простых и сложных арифметических подсчетах, да и помнить нужно всего одну сумму. Заемщик с дифференцированным платежом вынужден каждый месяц связываться с банковскими служащими для уточнения размера следующей выплаты. Это обстоятельство может провоцировать нервозность клиента и повышать у него недоверие к финансовому учреждению. Он будет требовать разъяснить, почему в этом месяце именно такая сумма для погашения, не случилась ли ошибка.
Переплата по дифференцированному платежу оказывается несколько ниже, чем при аннуитетном. Особенно это заметно при большой сумме кредита или ипотеке. Однако практически все банки предлагают лишь один — аннуитетный — вариант погашения долга.
Если вам предлагают дифференцированный вариант, тщательно изучите документы. Проверьте, сможете ли вы платить вначале сумму, несколько превышающую ту, на которую рассчитывали. В первую очередь следует обращать внимание на процентную ставку — именно от нее зависит величина ежемесячных выплат.