Ипотека для пенсионеров и людей старшего возраста: условия в СберБанке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для пенсионеров и людей старшего возраста: условия в СберБанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.

Как пенсионеру повысить шанс на одобрение по ипотеке?

• Предъявите в банк полный список документов, включая дополнительные справки о доходе.

• Если владеете ценными бумагами и депозитами, укажите это в заявке.

• Возьмите справку с места работы.

• Согласитесь на страховку здоровья, иначе банк может отказать или повысить процентную ставку.

• Обращайтесь за ипотекой в банк, в котором получаете пенсию.

• Внесите максимальную сумму взноса. Чем больше сумма взноса, тем выше будет лояльность со стороны кредитора.

• Привлеките к сделке финансовых поручителей с высоким кредитным рейтингом и положительной КИ.

Какие требования к заемщику пенсионеру

Требования могут меняться от банка в банку, но стандартные примерно следующие:

• Максимальный возраст на момент окончания срока действия кредитного договора не более 75 лет.

• Привлечение до трех созаемщиков.

• Наличие пенсионного дохода.

• Гражданство РФ.

• Прописка в регионе присутствия банка.

• Наличие дополнительного источника дохода (желательно) или достаточный размер пенсии.

• Хорошая кредитная история.

• Залог приобретаемого имущества (кредит будет выплачен, и только после этого недвижимость перейдет в полную собственность заемщика).

Помогает ли государство

Многие уже слышали о перспективах снижения платежей. Но не все понимают, что речь идет не о буквальном значении, а лишь о снижении за счет социальной поддержки от государства. В 2019 году, правительство берет на себя не более 30% от общей суммы займа. Все %, которые были назначены — государство выплачивает за счет бюджета.

Чтобы увеличить шанс на получение помощи — займ должен быть именно ипотечный. Если заемщик возьмет обычный — потребительский, осуществление программы будет невозможным.

Последние новости свидетельствую о том, что программа продлена до 2022 года. Поэтому вариант воспользоваться ею есть у каждого, кто не достиг 75 лет. Стать участником беспроцентной ипотеки для пенсионеров достаточно просто :

• обратиться для консультации в Администрацию города;
• ознакомится с пакетом документов.

На дополнительные льготы пенсионерам по ипотеке можно рассчитывать только при обращении в Сбербанк, ВТБ, Россельхоз — если клиент является держателем карт и на протяжении долгого времени сотрудничает с фин. организацией.

Если пенсионер работает

Шансов получить пожилому человеку, который работает — больше. Ведь предоставляя справку 2НДФЛ, льготник подтверждает свою платежеспособность и становится интересен для структуры. Даже при наличии небольшой белой заработной платы, появляется гарант выплаты кредита в полной мере. Учреждения могут предоставить без созаемщика, но отдать в залог приобретаемое имущество все же придется. Несмотря на ряд положительных факторов, работающие все равно попадают в группу высокого риска.

Говоря о том, можно ли оформить ипотеку на пенсионера, если его дети или внуки не имеют — официального места работы, можно ответить положительно. Ведь для банка не имеет значение — зарплата родственников. Единственный нюанс — льготнику будет сложно найти поручителя среди близких, если его дохода будет мало. Также стоит позаботиться о страховании, ведь если она берется под залог приобретаемого имущества — в случае смерти, квадратные метры перейдут компании в счет погашения. В этом случае помочь сможет только страховка.

Ипотека работающим пенсионерам — выдается в 60% случаях. Так как помимо гос.выплат, которые в среднем по России составляет около 15 тысяч рублей, добавляется минимальный заработок в 11 тысяч рублей. Если речь идет не о квартире в столице, то перспектива получить ссуду вырастает до 80%.

Основным достоинством ипотеки для пенсионеров является пониженная ставка, определяемая кредитными учреждениями к основному долгу.

Кроме того, залог недвижимости банками выдается на довольно продолжительный срок. В банках действует множество программ, позволяющих получить необходимую сумму займа.

Обычно на покупаемую недвижимость устанавливаются различные тарифные ставки, в зависимости от того, приобретается ли она у застройщика или на вторичном рынке.

Это же относится к загородной недвижимости, программы кредитования которой становятся популярными у пенсионеров.

АИЖК ввело новую схему выдачи заемных средств на покупку недвижимости.

Согласно такой схеме возможно получение ипотеки непосредственно от застройщика, минуя банк.

Однако к застройщикам предъявляются определенные требования.

Застройщик выполняет сбор и оформление всех необходимых документов, если заемщик покупает квартиру у застройщика в новостройке при помощи ипотечного займа от АО «ДОМ.РФ» (до марта 2018 — «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК)).

Застройщик предоставляет требующиеся документы в агентство, проводящее проверку платежеспособности потенциального заемщика, и которое затем принимает решение о выдаче кредита.

В случае одобрения агентство перечисляет денежные средства прямо застройщику.

Такую схему планируют ввести и в другие программы, реализуемые агентством, в том числе социальные.

Условия получения ипотеки пенсионерам

В каждом конкретно взятом случае нет никакой гарантии в том, что банк одобрит заявку на ипотеку для пенсионера, даже если он практикует сотрудничество с данной категорией граждан. Должны быть выполнены определенные требования.

Вот перечень параметров, которые важны для кредитно-финансовых организаций:

• Наличие российского гражданства. Это обязательное требование для пожилых неработающих граждан практически в любом банке. При этом, к примеру, ВТБ-банк (и некоторые другие) оформляет ипотечные кредиты иностранным гражданам, но только не пенсионерам.
• Возраст заемщика. Редко, но всё же бывает, что ограничения введены относительно возраста клиента даже на момент обращения в банк за ипотекой. Чаще это касается лишь момента полного расчета с учреждением. Заявку в Сбербанк, например, могут подавать лица, чей возраст не превысит 75 лет к дате полной выплаты долга. И даже эта цифра может быть уменьшена, если справки о доходах не были включены в пакет документов.
• Трудоустройство клиента. Есть банки, которые предоставляют ипотеку только работающим пенсионерам. Это связано с тем, что полученные в долг довольно значительные денежные средства невозможно возвращать, не имея существенного ежемесячного дохода, особенно если размер пенсии невелик. Однако если сумма займа небольшая, а у обратившегося пожилого человека есть созаемщик (обычно это супруг), то банки одобряют заявки и неработающих клиентов.
• Прописка. Если регистрации нет, то о кредитовании не может быть и речи. Большая часть финансовых учреждений требуют постоянную прописку. Но для многих крупных банков постоянной регистрации в регионе присутствия и временной в регионе проживания вполне достаточно для выдачи ипотечного кредита. Прописка в регионе оформления может и не понадобиться.
• Размер имеющегося дохода. Требования к наличию дохода могут быть разными, смотря какую сумму вы хотите получить, на какой срок и под какой процент. Существует ограничение: выплата за месяц не должна превышать 40-60 % от общего дохода. Это касается не только клиента, обратившегося за ипотекой для пенсионеров, но и созаемщиков (либо поручителей), если таковые привлечены к оформлению сделки.

Как получить ипотеку пенсионеру в Сбербанке (условия и нюансы)

Процедура оформления ипотеки для пенсионеров в российском Сбербанке довольно проста. Понадобятся лишь самые необходимые документы, и проблем с их сбором, как правило, не возникает. При этом стоит обратить внимание на некоторые специальные условия. К примеру, кредитуемая сумма должна быть не менее 300 тыс. рублей, и деньги можно получить лишь в российских рублях.

Чаще всего Сбербанк принимает положительные решения в отношении пенсионеров, главное, чтобы они отвечали необходимым требованиям. В обязательном порядке нужно будет застраховать недвижимость, на покупку или строительство которой вы оформляете кредит. Страхование жизни – на ваш выбор, однако тогда деньги выдадут под больший процент (+1 % к ставке). Просчитайте заранее, возможно, это окажется выгоднее, чем застраховать жизнь человеку преклонных лет.

1. Существуют ли возрастные ограничения при оформлении ипотеки для пенсионеров в Сбербанке? Получить ипотечный заем могут и пенсионеры, и работающие пожилые люди. Сбербанк устанавливает возрастную границу для пенсионеров-заемщиков – 75 лет, подразумевая, что к этому возрасту человек должен полностью рассчитаться с банком. Понятно, что чем старше клиент, тем ниже шансы на положительное решение со стороны банка. Максимальный срок, на который может быть заключен договор – 30 лет.Простой пример: для 63-летнего клиента возможный срок действия договора не будет превышать 12 лет. Исходя из этого, банк просчитает ежемесячные выплаты, и если они окажутся для данного конкретного человека непомерно высокими, то может отказать в кредитовании. Проще оформить ипотеку пенсионерам, у которых есть доходы помимо пенсионных выплат. А если зарплата начисляется на карту Сбербанка, то можно даже рассчитывать на более выгодные условия, по сравнению с другими клиентами.
2. Есть ли способ оформить в Сбербанке ипотеку для пенсионера без первоначального взноса? Сразу настраивайтесь на то, что гражданин пенсионного возраста должен сделать первоначальный взнос. Сумма не всегда одинакова, это будет зависеть от назначения займа. Сбербанк в 2020 году предлагает следующие варианты ипотечного кредитования:
   • если пенсионер покупает уже построенную квартиру, то первоначальный взнос составит минимум 15 % от её стоимости, а остальную сумму (не более 85 %) кредитует банк;
   • если приобретается строящаяся квартира, условия те же;
   • если речь идет об участке земли под строительство или приобретение дома, минимальная сумма первоначального взноса должна быть 25 %. Для большей части людей пенсионного возраста в России это довольно внушительные суммы.

   Естественно, у многих возникает вопрос, есть ли способы получить в Сбербанке ипотеку для пенсионеров без первоначального взноса? В отношении некоторых категорий граждан действуют программы государственной поддержки, и именно за счет этих средств может быть осуществлена выплата первоначального взноса. Это чаще касается военных на пенсии либо лиц, ставших постоянным клиентами банка, заслуживших особое доверие (с ними договор может быть заключен на особых условиях). Если вы не относитесь ни к одной из этих категорий граждан, то придется заплатить первоначальный взнос, потому что банку нужны определенные гарантии.

3. Каковы процентные ставки Сбербанка для пенсионеров по кредитам в 2020 году? Размеры процентных ставок неодинаковы и зависят от конкретных обстоятельств. Ипотека для пенсионеров выдается по следующим ставкам:
   • если речь идет о покупке в ипотеку готовой квартиры, то предусмотрена ставка от 10 % (в случае электронной регистрации сделки) и от 11 % (для сделок, заключенных офлайн);
   • для жилья, которое находится в стадии строительства, ставки несколько ниже. Для сделок, зарегистрированных онлайн, – от 9,4 %, а при регистрации обычным путем – от 10 %;
   • если рассматриваются специальные предложения банка, то применяется ставка от 8 %, при электронной регистрации сделки ставка составит минимум 7,4 %;
   • когда ипотека берется под приобретение загородного дома либо участка земли, то применяется ставка от 10,5 %.

   Требования банков к заемщикам-пенсионерам

   Основные критерии, по которым кредитор оценивает платежеспособность и надежность потенциального заемщика:

   • гражданство, регион проживания;
   • уровень дохода, возможность подтвердить доход официально;
   • стаж трудоустройства;
   • кредитная история;
   • семейное положение;
   • возможность привлечь созаемщиков и поручителей;
   • наличие в собственности ликвидной недвижимости.

   Обязательное требование ко всем заемщикам-пенсионерам — наличие российского гражданства. Пенсию от ПФ может получать только россиянин, поэтому данное условие выполняется по умолчанию. Что касается прописки, некоторые банки готовы выдавать займы людям с иногородней пропиской. Другие требуют наличие регистрации в регионе работы банковского отделения. Взять ипотеку в другом городе можно через крупный банк, у которого есть отделения и по месту прописки, и по месту приобретения жилья. Например, пенсионер подает заявку по месту прописки, и после одобрения его перенаправляют в отделение банка по месту покупки недвижимости. Такая практика есть в Сбербанке, ВТБ. Особенно актуальна такая схема для военных пенсионеров. Информацию о требованиях к наличию местной регистрации нужно уточнять у конкретного кредитора.

   Пенсионер может получать доход из нескольких источников:

   • заработная плата — можно подтвердить справкой 2-НДФЛ для официального трудоустройства и справкой по форме банка при неофициальном трудоустройстве;
   • пенсия — ежемесячные отчисления на счет пенсионера из ПФ;
   • дополнительный заработок — подработка в такси, самозанятость;
   • свой бизнес;
   • сдача в аренду собственной недвижимости или машины.

   Если у пенсионера оформлено ИП, он может получить заем на особых условиях для индивидуальных предпринимателей. При этом нужно будет предоставить документальную отчетность по бухгалтерии ИП, чтобы доказать наличие стабильного и достаточного дохода для погашения ипотеки.

   Работающему пенсионеру получить деньги в банке проще, поскольку у него высокий доход. Наиболее положительно банки относятся к военным пенсионерам, которые после выхода на пенсию работают по гражданским специальностям. Такому клиенту могут одобрить солидную сумму сверх военной ипотеки, поскольку у клиента есть стабильный заработок и значительный первоначальный взнос за счет средств НИС. С учетом пенсионной реформы работодатели с 2019 года должны более лояльно относиться к пожилым сотрудникам. Государство дает привилегии работодателям будущих пенсионеров в связи с повышением пенсионного возраста в стране. Для банка важен стаж работника: за последние 5 лет претендент на ипотеку должен отработать не менее года, за последний год у него должно быть 4-6 месяцев непрерывного стажа. Безработному пенсионеру получить кредит сложнее. Можно воспользоваться программами кредитования под залог имеющейся недвижимости или найти созаемщиков.

   Промахи в кредитной истории легко могут стать препятствием в одобрении заявки на жилищный кредит. Просрочка по кредитной карте или потребительскому займу негативно характеризует клиента. Плохая кредитная история у созаемщика также может стать стоп-фактором при оформлении займа. Если у пенсионера все кредиты были выплачены в срок, банк отнесется к нему более лояльно.

   Страховка жизни при оформлении ипотеки для пенсионера

   При выдаче кредита заемщику в возрасте от 45 лет банки обычно настаивают на том, чтобы клиент оплатил страховку жизни. С одной стороны, сотрудники банка имеют комиссию от дополнительно проданной комплексной страховки. И банк может отказать заемщику, который не хочет платить за страхование жизни. При этом причину отказа клиенту не сообщают — такое право есть у кредитора по закону. Даже если вы отказываетесь от страхования жизни уже после одобрения кредита, ипотеку могут аннулировать.

   С другой стороны, с возрастом люди чаще болеют, и всегда есть вероятность несчастного случая или внезапной смерти. Поэтому в ряде случаев страховка жизни для заемщика-пенсионера выгодна. Особенно это касается мужчин, которые по российской статистике умирают раньше, чем женщины. При наличии страховки жизни в случае смерти заемщика до погашения кредита страховая компания выплачивает банку остаток долга. Соответственно наследники получают недвижимость, свободную от долгов. Если пенсионер оформляет ипотеку с созаемщиком, в договоре должно быть указано, что при наступлении страхового случая страховая компания погашает задолженность за приобретателя страховки.

   Помощь в оформлении жилищного займа

   Сложности в получении ипотеки у пенсионера могут возникнуть по целому ряду причин: неофициальное трудоустройство, отсутствие постоянной работы, возраст, отсутствие созаемщика, недостаточный первоначальный взнос. Самостоятельно решить все эти вопросы сложно, тем более если банки уже отклоняли ваши заявки на жилищный кредит. Это не значит, что нужно отказаться от ипотеки. Получить одобрение без лишней волокиты и нервов можно с помощью личного помощника — ипотечного брокера.

   Если вы планируете покупать недвижимость в Москве, Санкт-Петербурге и столичных областях, обратитесь в компанию «Ипотека Live». Преимущества, которые получают все наши клиенты:

   • одобрение заявки на индивидуальных условиях;
   • возможность выбрать программу кредитования;
   • возможность купить жилье на первичном, вторичном рынке, приобрести квартиру, комнату, загородный дом или получить деньги на строительство жилья;
   • ипотека по госпрограммам, в том числе военная ипотека.

   В нашей компании вы можете получить полный пакет услуг — от оформления заявки на кредит до поиска недвижимости и сопровождения ипотечной сделки. Также мы готовы вам помочь на любом этапе получения и оформления кредита. Мы определим стоп-факторы, которые мешают вам в получении кредита, и поможем вам получить ипотеку на максимально выгодных условиях.

   Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

   В некоторых случаях для приобретения жилья пенсионеры могут воспользоваться еще одним финансовым инструментом – обратной ипотекой. Это особый вид необслуживаемого кредита, который выдается под залог имеющегося у заемщика имущества. Данный механизм был разработан в 90-е годы специально для того, чтобы повысить спрос на недвижимость среди пенсионеров.

   Обратная ипотека работает следующим образом:

   1. Пенсионер заключает договор с банком на пожизненный кредит под залог своего имущества. Платежи по нему отсутствуют.
   2. После смерти заемщика кредитор продает бывшую в залоге квартиру или дом на вторичном рынке.
   3. Из полученных средств банк погашает остаток по «телу» кредита и процентам.
   4. Остаток возвращается наследникам умершего пенсионера.

   Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье без оформления страхования

   Банки просят оформить два типа страхования:

   1. Страхование залогового объекта недвижимости от гибели, повреждения, утраты.

   Обязательное страхование недвижимости, передаваемого в залог банку, прописано в ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.1998. Эту страховку придется оформить в любом случае.

   2. Страхование жизни и здоровья заемщика.

   Эта страховка оформляется добровольно, банк не имеет права ее требовать. При этом тем, кто не желает страховать жизнь, банки обычно ужесточают условия ипотеки, например, увеличивают размер процентной ставки. Представители страховой сферы подтверждают необходимость строгих мер проверки пожилого заемщика и могут потребовать медицинского освидетельствования или выставить пенсионеру повышенный страховой коэффициент.

   Как взять ипотеку пенсионеру — подробное руководство

   Чтобы взять ипотеку, заявитель должен соответствовать требованиям кредитного отдела выбранной организации. Для начала рассмотрите выгодные программы, которые предлагают разные банки. Остановите свой выбор на подходящем варианте.

   Заручитесь поддержкой поручителей. Если вы трудитесь, закажите на работе бухгалтерские документы, подтверждающие ваш доход. При покупке квартиры взимается налоговый вычет.

   Соискатели могут выбрать следующие выгодные способы кредитования:

   1. По семейной программе. Банки дают такой вид кредитования без труда. Семье легче выплачивать крупные суммы долга, чем одинокому гражданину. Неработающие граждане могут рассчитывать на одобрение займа, если привлекут родственников в качестве созаемщиков.
   2. Ссуда без процентов. Беспроцентная ипотека — часть льготной программы, действующей в агентствах жилищного кредитования. Ссуда оформляется, если необходимо улучшение жилищных условий или, согласно договору, недвижимость после смерти заемщика становится собственностью финансового учреждения.
   3. Ипотека без первоначального взноса. Приобретаемая недвижимость становится залогом, если у занимателя нет возможности внести первый взнос. Обычно ставка по процентам максимально высока при отсутствии этого базового платежа.
   4. Программа для работающих и безработных людей, вышедших на пенсию. Финогранизации дают ипотеку и работающим гражданам и тем, кто не имеет дополнительных источников прибыли. Для увеличения шансов необходимо привлечь созаемщиков и поручителей.
   5. Военная программа. На исключительные условия кредитования имеют право ветераны, служившие в МВД, ВМФ и других военных силах РФ сроком более 10 лет. Ипотека по выслуге лет предоставляется на выгодных условиях, с меньшим процентом и рефинансированием.
   6. Обратная ипотека. В зависимости от условий договора, клиенту выплачиваются деньги тремя разными способами: единовременным платежом, ежемесячной суммой до последних дней жизни заемщика и регулярными выплатами за установленный срок.

   Затем пенсионер должен выбрать объект недвижимости, который он планирует купить. В оценочной компании необходимо запросить данные о стоимости этого помещения. После чего нужно предоставить бумаги на дом (или квартиру) и документы заемщика. Информация, указанная соискателем в анкете, проверяется и рассматривается заявка.

   Соискателя уведомляют о принятом решении по телефону.

   Пакет документов, который предоставляется клиентом:

   • паспорт РФ;
   • заявление;
   • справка с места работы о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ);
   • бумаги на приобретаемый объект;
   • справка из ПФ;
   • медицинская справка.

   На рассмотрение заявки уходит от 2 до 5 рабочих дней. Если принято положительное решение, то заявителю нужно явиться в конкретное отделение с полным пакетом документов. После двустороннего подписания договора банк перечисляет денежные средства за недвижимость на счет продавца.

   Какую сумму могут дать в ипотеку пенсионеру?

   Сумма одобренного кредита зависит от нескольких факторов:

   1. Статус пенсионера — если человек начал получать выплаты от государства по выслуге лет, то для банка он — обычный заемщик. В этом случае можно претендовать на максимальные суммы кредита — до 50 млн. рублей.
   2. Уровень дохода и занятость — если клиент получает только пенсию, то его заявку отклонят. При наличии дополнительного источника благосостояния банк может одобрить сумму, достаточную для приобретения квартиры.
   3. Возраст — людям старше 50 лет сложно получить крупный кредит, так как из-за сжатого срока возврата ежемесячный платеж будет слишком большим. Чаще всего сумма одобрения будет не более 3 000 000-5 000 000 рублей.

   Еще один параметр, влияющий на условия будущего кредита — первоначальный взнос. Если клиент готов внести до 40-50% от стоимости жилья, то банк одобрит ему нужную сумму. Получить крупную ипотеку можно с привлечением созаемщика, не являющегося пенсионером.

   Что важно знать об ипотеке для пенсионеров?

   По ипотеке для пенсионеров велик риск отказа из-за недостаточного дохода. Чем старше заявитель, тем сложнее ему получить положительное решение от банка. Повысить свои шансы можно, следуя советам:

   1. Обращаться стоит в банк, в котором у пенсионера открыт счет, были ранее взяты кредиты или находятся накопления. Заявки от своих клиентов в банках одобряют чаще.
   2. Перед тем как подать заявку на ипотеку, нужно закрыть все кредитные карты и текущие займы.
   3. Выгодно пригласить более молодого созаемщика, который сможет в случае затруднений погасить обязательства по ипотеки. Количество третьих лиц, участвующих в сделке, может доходить до 4.
   4. Все получаемые доходы нужно доказать: получить справки с работы или от ФНС о самозанятости, если это возможно.
   5. Накопить сумму на крупный первоначальный взнос. Чем больше денег можно внести при оформлении сделки, тем лучше.

   При посещении банка нужно учесть, что внешний вид и настроение заемщика также оцениваются. Более лояльны менеджеры к активным пенсионерам, без видимых проблем со здоровьем.

   
   

   Похожие записи:

   • Трудовые споры. Как законно решать конфликты с сотрудниками
   • Как правильно писать в анкете гражданство РФ
   • Измена мужа: простить или уйти? 10 важных советов для жены