Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если коллекторы подали в суд?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Коллекторские компании, обслуживающие крупные банки, начали применять в своей работе пилотный проект по поиску тех должников, которые отказываются обслуживать одни задолженности, попавшие к работу к коллекторам, но при этом платящие по другим кредитам, особенно тем, в которых подразумевается залог.
Коллекторы стали активно искать залоговые кредиты неплательщиков перед подачей документов о банкротстве
Они начали «прорабатывать» задолженности «потенциальных банкротов». То есть тех физических лиц, которые имеют такую сумму долга, что кредитор (а коллектор, купивший долг, тоже автоматически становится кредитором) может подать документы на банкротство таких людей в арбитражный суд.
Традиционно считается, что кредиторы не стремятся обанкротить человека, так как в ходе банкротства списывается вся задолженность и кредитор остается ни с чем. А уж коллекторы не подают в суд никогда, так как им не под силу собрать большой пакет долгов одного человека — мол, такая «возня» с одним физиком невыгодна.
Но коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК) на форуме «Лидеры цифрового развития» заявило о работе своего автоматизированного поиска имущества и долгов «несговорчивых» клиентов. Напомним, что АБК — это дочерняя структура Сбербанка, которая работает с долгами, преимущественно, именно этой организации.
Система автоматического поиска находит в своей общей базе тех должников, общая сумма долга которых позволяет кредитору подать на банкротство человека в арбитраж. Больше всего коллекторов интересуют те клиенты банков или МФО, кто имеют залоговые кредиты (например, автокредит или ипотеку), и кто может, в случае банкротства, лишиться такого имущества.
АБК стало активно инициировать с такими неплательщиками переговоры о возврате в график платежей, сообщая при этом, что в случае отказа «пойдет в суд с заявлением о банкротстве». При этом коллекторы доступным языком описывают неплательщикам, что в этом случае им придется попрощаться, например, с ипотечным жильем.
Так как в случае банкротства банк, выдавший ипотеку, обязан включиться в реестр кредиторов. Об этом, выступая на форуме, заявила директор по правовым вопросам и GR коллектора Сбербанка Евгения Уткина. В компании воспринимают банкротство клиента «как часть полного цикла взыскания» и намерены работать с такими «неперспективными» клиентами.
Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев считает, что работа с «потенциальными банкротами», конечно, заточена на тех должников, которые боятся потерять свое имущество. По его словам, взыскатели не взаимодействуют с должниками, с которых нечего взять. Речь идет о тех, кто пытается уклоняться от обязательств только перед некоторыми кредиторами.
Упор при таком взыскании идет на разъяснении должнику его рисков в случае обращения кредитора в арбитраж с заявлением о банкротстве, отмечает Мехтиев. «Это инструмент восстановления баланса в отношениях кредитора и должника, и весьма вероятно, что именно такие «уроки» финансовой и правовой грамотности отобьют у определенной группы неплательщиков охоту притворяться неплатежеспособными», — считает президент НАПКА.
Если вы не в состоянии погасить задолженность по кредитам, займам и прочим обязательствам. Если коллекторы не дают покоя вам и вашим родственникам ни днем, ни ночь.
Если вам поступаю угрозы. Обращайтесь за правовой помощью к специалистам нашей компании, имеющим большой практический опыт в решении сложных юридических проблем. Мы поможем подготовить необходимые документы, выбрать и пройти процедуру банкротства с минимальными последствиями и максимально положительным результатом для вас и ваших близких.
Звонят коллекторы после банкротства: что делать
На основании закона № 127-ФЗ все кредиторы обязаны заявить о своих требованиях арбитражному управляющему в течение месяца после получения уведомления об инициации процедуры. Все заинтересованные лица, которые не были включены в реестр после банкротства не имеют права требовать возврат долга.
Если коллекторы после банкротства физического лица продолжают звонить или навещать, требуя погашения долговых обязательств, — эти деяния квалифицируются как вымогательство и относятся к уголовно наказуемым. В такой ситуации можно:
- составить заявление в полицию по ст. 163 УК РФ (вымогательство) или по ст. 14.57 КоАП РФ (нарушение правил возврата просроченной задолженности);
- написать жалобу на коллекторов в ФССП;
- подать заявление в прокуратуру.
Что дает должникам банкротство?
Объявив себя банкротом, гражданин реализует свое законное право на списание долгов. Но и если кредитор подает на банкротство должника, то он также реализует право на признание безнадежного заемщика банкротом и получение денег после продажи имущества. Поэтому банкротство выгодно всем.
Но в выигрышном положении именно должники:
- С момента принятия судом заявления о банкротстве и признания его обоснованным кредиторы, коллекторы или судебные приставы не могут взаимодействовать с банкротом по вопросам погашения задолженностей — всё решается через финансового управляющего или суд. Психологически человек становится менее нагружен, что позволяет ему трезво оценить свои финансовые возможности и не переживать после каждого звонка из банков или от коллекторов.
- Начисление штрафов и пени за просрочку останавливается, сумма долгов перед банками замораживается. Финансовый управляющий считает общую сумму задолженности и сравнивает ее с финансовыми возможностями. Быть может, удастся даже рассчитаться с долгами в 3-летний период в рамках реструктуризации, не прибегая к продаже имущества.
Обычно это невозможно, поэтому долги списывают после продажи недвижимости и автомобилей. Если в собственности только жилье, то ничего не продают. Торги не проводят, и от долгов освобождают после отчета финуправляющего.
- Выручка от продажи имущества используется для погашения долгов, а остаток списывается. Без банкротства приставы тоже изымают и продают имущество должников, но если вырученных от его продажи денег не хватит, то исполнительное производство не прекратят — человек останется должен даже после продажи имущества.
- Банки не любят хронических должников. Если у вас есть долги, шансы на получение займа минимальны — все просрочки отражаются в кредитной истории. У банкротов долги списаны, поэтому просрочки уходят в прошлое. Банкротам предоставляют кредиты через 2 года после окончания процедуры (но начинают с небольших сумм) и чаще под гарантию — залог или поручительство. Здесь все зависит от финансовой ситуации и надежности источников дохода.
Банкротство в МФЦ: почему нужно помнить о коллекторах
С судом разобрались, но могут ли коллекторы подать на банкротство в МФЦ, ведь это бесплатная процедура? Не могут, поскольку на внесудебное банкротство подает сам должник-физлицо. По требованию кредиторов упрощенное банкротство запущено быть не может. Да и смысла в нем нет, ведь здесь имущество не изымают, и никаких расчетов не проводят — просто списывают долг.
Когда человек начинает банкротство в МФЦ, коллекторы не вправе ему звонить, приходить или даже письменно требовать долг. Они могут проверять имущество физлица по сведениям из Росреестра и ГИБДД, в случае нарушений подать жалобу. А в остальном — кредиторам остается только ждать публикации о списании долга.
Игнорировать коллекторов можно, главное не забыть о них на этапе подготовки документов для МФЦ. На это есть несколько причин:
- Если не указать коллекторское агентство в списке кредиторов при подаче заявления в МФЦ, они будут вправе обратиться в суд. В суде коллекторское агентство может поднять вопрос недобросовестности должника, что чревато для него отказом в списании долга;
- Даже если коллекторское агентство не обратится в суд, при внесудебном банкротстве будут списаны только указанные в заявлении задолженности.Если забыть указать коллекторов, то долги перед ними списаны не будут, а повторное внесудебное банкротство доступно только спустя 10 лет.
Кто на самом деле имеет право взыскивать имущество
Вопросами взыскания в России занимается Федеральная служба судебных приставов — ФССП. Если суд вынес решение в пользу кредитора, открывается исполнительное производство, и в дело вступают приставы. По сравнению с коллекторскими агентствами ФССП обладает очень широкими полномочиями: судебные приставы вправе посещать жилье заемщика без его разрешения, накладывать арест на имущество и на счета в банке. Впрочем, на их деятельность тоже накладываются ограничения: они не имеют права арестовывать имущество, которое нужно человеку для жизни. Это бытовая техника вроде холодильника или плиты, а также единственное жилье, находящееся не в залоге. Арест можно наложить только на вещи, без которых человек способен прожить. До недавнего времени приставы имели право арестовывать домашних животных, но новые изменения в законодательстве запретили им это делать. Если заемщик не погасит задолженность в срок, ФССП вправе выставить арестованное имущество на аукцион.
Что коллекторы не вправе делать при взыскивании долга?
Итак, запомните несколько положений – эти действия коллекторы не имеют права осуществлять ни при каких обстоятельствах:
- звонить, присылать сообщения или наносить визиты в периоды с 22:00 до 08:00 с понедельника по пятницу, и с 20:00 до 10:00 по выходным дням;
- звонить больше чем 2 раза в неделю;
- применять шантаж, угрозы или вымогать что-либо;
- оскорблять вас, применять ненормативную лексику;
- общаться с вашими родственниками, коллегами и друзьями по поводу долга;
- отказываться называть свои данные, предъявлять документы, которые позволяют им вести такую деятельность по отношению к вам;
- разглашать вашему окружению информацию о кредите;
- незаконно входить в ваш дом, без соответствующего разрешения.
Банки прибегают к коллекторам двумя способами:
- Заключают договор переуступки права. В таком случае должны смениться реквизиты на оплату. Помните, что если в договоре есть пункт, что банк не имеет права перепродавать ваш долг, то оформление подобного договора с коллекторским агентством будет противозаконным деянием со стороны банка.
- Обращаются к коллекторам в форме агентского договора об оказании услуг. В таком случае вы вправе требовать этот документ для ознакомления. Если его нет (чаще всего он отсутствует, а коллекторы терроризируют должника незаконно), это, опять же, основание для обращения в суд.
Могут ли коллекторы звонить и требовать долг во время банкротства?
Ни в коем случае. Личное взаимодействие между банкротом и кредиторами исключается. Любая попытка личного общения расценивается как нарушение. Во время судебного банкротства есть финансовый управляющий, который выполняет роль посредника.
При проведении внесудебного банкротства (через многофункциональный центр) они имеют право запрашивать сведения о наличии у должника дорогостоящего имущества и обратиться с требованием о его реализации в Арбитражный суд. После чего, опять-таки, общение будет ограничено финансовым управляющим, как посредником.
В период применения процедуры реструктуризации или реализации имущества должник не распоряжается своими финансовыми активами и потоками. Все денежные средства проходят через финансового управляющего. Если взыскатель знает о прохождении банкротства, пытаться вытребовать у него денежные средства просто бессмысленно. У него их просто нет.
Как законно прекратить общение с коллектором?
Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.
Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.
После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.
Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.
Самое главное: что нужно знать о коллекторах
Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:
- Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
- Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.
Как действуют коллекторы при банкротстве по инициативе должника
При внесудебном банкротстве через МФЦ коллекторы могут поверить имущество должника через запросы в Росреестр и ГИБДД, могут оспорить процедуру, если найдут обман или ошибки в списке кредиторов.
Если должник подал заявление о банкротстве в арбитражный суд, коллекторская компания будет действовать следующим образом:
- подаст требования в реестр кредиторов, чтобы участвовать в процессе и получить часть денег при распределении конкурсной массы;
- изучит самостоятельно и запросит через управляющего сведения об активах и счетах должника, о тратах и движении денег по счетам, об источниках доходов и сделках с имуществом;
- если доходы банкрота позволяют выплатить более половины всех долгов за 3 года, можно требовать утверждения плана реструктуризации;
- если коллекторы или другие кредиторы выявят противоправные действия должника, его можно привлечь к ответственности.
Недобросовестные и противоправные действия будут основанием для отказа в списании задолженностей. Суд вынесет решение о признании гражданина банкротом, но не освободит от долгов на основании п. 4 ст. 213.28 ФЗ№ 127.
Это идеальное решение для кредиторов. Поэтому банки и коллекторы перепроверят действия неплательщика при получении кредитов, его сделки с имуществом, финансовое положение. Чтобы не столкнуться с такими проблемами, рекомендуем начинать банкротство при поддержке юристов.
Долг, который выкупили коллекторы, будет включен в реестр по третьей очереди. Получить деньги коллекторская фирма сможет только после погашения текущих обязательств должника и расчета с кредиторами первой и второй очереди. В большинстве банкротных дел шансов на возврат долгов практически нет.
Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.
В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.
Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Порядок реализации имущества физического лица, признанного банкротом
Ответственность за проведение процедуры реализации имущества лежит на арбитражном управляющем, которого назначает суд в рамках первого заседания.
От вида имущества зависит, каким способом пройдет его реализация в ходе банкротства: торги это будут или публичное предложение. Реализация движимого имущества может проходить как публичное предложение, торги по продаже имущества банкротов обязательны для недвижимости.
Руководствуясь в своей деятельности принципом разумности, АУ при стоимости имущества ниже 100 тысяч рублей вправе обратиться в суд с ходатайством провести прямую продажу такой собственности должника. Речь о размещении объявлений о продаже на открытых площадках, таких как Авито, ЦИАН. Оценку имущества в рамках банкротства физического лица также делают управляющие. Хотя привлечение специалистов-оценщиков тоже возможно. Это требует подтверждения судом такой необходимости, а оплата дополнительных услуг ложится на должника.
Порядок, сроки и способ реализации утверждается судом на основании предложений АУ. Он также является организатором торгов
Торги при банкротстве проходят на электронной площадке. Здесь могут быть реализованы ценные бумаги, земельные участки, жилое имущество. Арбитражный управляющий покупает лот, представляет сведения об имуществе должника — цену и порядок участия в торговой площадке.
Могут ли коллекторы взыскивать долги?
Взыскивать долги по просроченному денежному обязательству коллекторы могут только по решению суда. Самостоятельно списывать денежные средства со счетов в пользу погашения имеющегося долга коллекторские агентства не имеют права.
В случае, если суд вынесет решение о принудительном взыскании просроченного долга, со счетов должника может быть списана денежная сумма (равная сумме обязательства).
Если у должника не хватает средств для погашения задолженности, то законодательно предусмотрено удержание части заработной платы в пользу кредитора. Размер такого списания не может превышать 50 % от размера самой заработной платы. Однако, существуют категории граждан с «льготным» размером удержания заработной платы (к примеру, при наличии в семье иждивенца, которого он обеспечивает, размер списания не должен превышать 30 % от заработной платы).
Кто начинает судебное разбирательство
Современное российское законодательство подтверждает, что подачу исков может совершить лишь сам кредитор. Для этого ему потребуется подать пакет документов, подтверждающих, что просроченная задолженность действительно есть. Во время процесса он становится истцом, а заемщик – ответчиком. Надо учесть, что банк обращается в суд не ранее, чем через 6 месяцев, иногда он ждет до 1-1,5 лет. На протяжении этого времени проблема решается внутренним подразделением, которое предлагает клиенту варианты выхода из ситуации. Если последний отказывается от них, кредитор может воспользоваться правом обращения в коллекторские агентства.
Это обязательно должно быть закреплено в двустороннем договоре, заключенном во время оформления кредита или займа. Рекомендуем перечитать все пункты и проверить, есть ли в них такое условие. Если нет – финансовая организация не будет вправе разглашать информацию о вас третьему лицу, а значит, не сможет обратиться за помощью. Но мало кто пропускает этот пункт, ведь банки не хотят ставить себя в опасное положение, иначе они рискуют понести убытки.